FGA 25 años de hacer realidades los sueños de los colombianos

FGA 25 años de hacer realidades los sueños de los colombianos

FGA 25 años de cuidados intensivos al riesgo crediticio, facilitando como fiadores institucionales la circulación de los créditos para emprendedores y otras modalidades en cooperativas, fondos, bancos y financieras, garantizando y dando seguridad a los inversores del crédito en Colombia.

Nosotros somos desde FGA una entidad que generamos confianza, aceptamos retos, creemos en Colombia y estamos seguros que vamos a construir un mejor país.

Diálogo Ecosolidario con David Bocanument, presidente del FGA, Fondo de Garantías, es un placer volver a reencontrarlo, tenerlo con nosotros, felicitarlo por esos 25 años del FGA, que es como el papá de los pollitos del resto de fondos.

‘FGA es ese fiador con el que cuentan los colombianos’

Wilton, créeme que la alegría es mutua, es recíproca, la felicidad que me da volver a saludarte ya a través de estos canales digitales una de las grandes revoluciones que hemos tenido luego de la pandemia, el fortalecimiento de estos canales digitales.

Si en el FGA, Fondos de Garantías estamos de aniversario celebrando nuestras Bodas de Plata, son 25 años facilitando el acceso al crédito trabajando de la mano con los intermediarios de crédito para construir un mejor país, para contribuir al desarrollo económico de Colombia y mejorando la calidad de vida a los colombianos.

¿Cómo funciona el FGA en el emprendedor colombiano?

Wilton, yo quisiera con esa presentación que me hiciste tan interesante hacer algunos comentarios al respecto, son 25 años que llevamos en el mercado, nacimos como una agente comercial del fondo de garantías, específicamente para la zona de Antioquia, donde en esa zona a través de las garantías del fondo nacional apoyamos el emprendimiento y cartera comercial.

Hoy hemos evolucionado bastante y el Core de nuestro negocio es el Crédito de Consumo dirigido a las personas naturales, tenemos ese enfoque en las garantías para crédito de consumo, como muy bien lo dices, somos un fiador institucional -el de primer nivel que pueda tener un colombiano.

Como FGA, Fondos de Garantías nos dedicamos a eso: a facilitar el acceso al crédito a las personas para que mejoren su calidad de vida, en ese orden de ideas FGA es ese fiador con el que cuentan todos los colombianos.

Wilton, que es más difícil hoy, que decirle a un amigo, a un compañero de trabajo, a un vecino que le sirva a uno de fiador para que le aprueben un crédito y para eso estamos nosotros.

En este aspecto, en el crédito de consumo se reflejan otras actividades. ¿Cómo la compra de vehículos, de electrodomésticos para el bienestar familiar, cuáles son los sectores más fuertes que usted puede encontrar para ir buscando un perfil del crédito de consumo en Colombia?

La Superintendencia Financiera y la Superintendencia Solidaria clasifican los créditos en Colombia en 3 grupos fundamentales, crédito hipotecario, microcrédito, cartera comercial, que va dirigido a las empresas independiente del tamaño y el crédito de consumo que va dirigido a las personas, y, nosotros estamos en todo ese mundo del consumo, dentro del consumo encontramos el crédito educativo, el crédito para motos, el crédito para salud, el crédito para turismo.

Hay uno que se conoce como el crédito para libranza, en fin dentro de la sombrilla del consumo hay una gran cantidad de productos y quiero comenzar dándote unos datos interesantes.

Nosotros hemos garantizado más de 25 billones de pesos a casi 5 millones de colombianos y dentro del sector cooperativo hemos atendido y tenemos convenios de garantías con cerca de 50 cooperativas, a través de esos convenios garantizamos más de 1.1 billones de pesos a cerca de 120 mil colombianos que han podido acceder a crédito gracias a nuestras garantías y que existe este sector cooperativo cada vez más fortalecido.

El Poblado, Medellín, sede principal del Fondo de Garantías para Colombia. Foto tomada de https://xixerone.com/que-hacer-en-el-poblado-medellin.html

En cuanto a educación se pueden conocer algunas cifras, toco este aspecto de la educación por lo siguiente David, el concepto general del crédito de consumo que se tiene es que es para gastarse la plata, para endeudarse, en cambio con esas líneas que se tienen vemos que el concepto de consumo tiene otra faceta, que es educarse, tener un mejor nivel de vida ¿cómo se podría manejar en cifras?

Bienestar social para la familia

Déjame decirte Wilton, que yo lo percibo diferente, para nosotros facilitar el acceso al crédito, a los créditos de consumo no solamente se interpreta como gastar o malgastar los recursos de los colombianos, te decía que en el mundo del consumo está la compra de una moto y financiar una moto, la moto a un colombiano es una inversión para mejorar su calidad de vida, ahorrarse una cantidad de horas en un transporte público, incluso la moto hoy en día para los colombianos es una de las principales fuentes de ingresos con todas estas alternativas que te da este medio de transporte.

Un tratamiento odontológico, cuando lo financian es un tema de salud, como te está mejorando la calidad de vida ese tratamiento, y ni se diga el tema que tú tratas, Wilton, del acceso a la educación, cuando nosotros a través de un intermediario de crédito, dentro del sector cooperativo o del sistema financiero tradicional, la banca, las compañías de financiamiento comercial, un padre de familia puede financiar la matrícula universitaria de un hijo.

¡Ojalá! nosotros tuviéramos hoy el dato de cuantos colombianos han podido culminar su carrera gracias a que su papá o su mamá o su familiar o el mismo colombiano que está trabajando y estudiando pudo acceder a un crédito, gracias a nuestras garantías.

Eso es un tema que está por encima de los números nuestros, que es nuestro propósito, mejorar la calidad de vida de los colombianos. Y si adicionalmente a mejorar la calidad de vida con el crédito de consumo adquiriendo unos servicios o unos productos, estamos apoyando a la economía nacional, a toda esa cantidad de transacciones que se pueden dar gracias al crédito, también estamos fortaleciendo el desarrollo económico del país.

David, sobre el servicio que presta el Fondo de Garantías, para mucha gente no hay claridad, inclusive en algunas empresas cooperativas se tiene algunas dudas, quiero que nos explique, que el dinero de la cooperativa no peligra cuando se tiene el respaldo del FGA, Fondo de Garantías y porque da esa seguridad.

Gracias por darme esta oportunidad de dirigirme a todo el sector cooperativo y explicar las bondades de nuestro producto.

Yo dividiría esa respuesta en 2 sentidos, primero para las entidades cooperativas y para las entidades que están haciendo el préstamo o tienen ese riesgo de crédito, hay una realidad, siempre que se presta dinero hay un porcentaje de clientes que no te va a pagar, eso se conoce como ¨’ la perdida esperada ‘’ o el riesgo de crédito.

Que hace el FGA, Fondo de Garantías, primero somos el mejor fiador que puede tener un colombiano, somos un fiador institucional con alta solvencia y capacidad económica para pagar un incumplimiento, quiero aprovechar para decirte, que tenemos la calificación de Ficht Ratings que muy poco fondo de garantías en Colombia la tiene

Están calificados y tenemos la mejor calificación de riesgo de contraparte es decir somos Fitch Ratings AA en el largo plazo y F1+ en el corto plazo en la calificación dada, entonces, al intermediario de crédito en este caso la cooperativa al contar con el convenio de garantías nosotros somos fiadores de una persona, en caso de que un cliente o un asociado no pueda pagar su crédito, pagamos por él, con esto se disminuye el riesgo de crédito, al disminuir el riesgo de crédito y tener un  fiador como nosotros de primer nivel va a mejorar su rentabilidad en muchas de las líneas de crédito que pueda tener, y tercero, va a poder aprobar muchos más créditos gracias a que cuenta con un fiador como FGA, Fondo de Garantías,

Lo cual le ayuda a cumplir su labor social de bancarización y que muchos clientes que hoy son negados, también, pueden ser aprobados gracias a que existimos nosotros, obviamente para los asociados, también, hay unas grandes ventajas al contar con un fiador como FGA, lo más seguro es que aumente su probabilidad de que el crédito le va ser aprobado de una manera más rápida y más oportuna.

Mira, siempre que uno está desde el punto de vista como el que presta el dinero, la cooperativa, la entidad financiera hay créditos muy fáciles de negar, hay créditos muy fáciles de aprobar, los fáciles de aprobar aquellos asociados o clientes que demuestran que tienen una capacidad de pago y una solvencia muy importante necesaria para cumplir con sus obligaciones.

Otros que realmente no tienen esa capacidad de pago y no se pueden aprobar o porque tienen un mal historial crediticio y en el centro hay una cantidad de clientes que es su primer crédito, que todavía no lo conocen muy bien, entonces, al tener el respaldo nuestro van a poder acceder a ese crédito formal y también cumplimos con una labor social muy importante, porque es que cuando una persona necesita el crédito y no puede acceder al crédito formal a donde va, no se queda sin el crédito, muchas veces va a tomar el crédito por fuera de los canales tradicionales a pagar más tasas de interés muy por encima de la usura, entonces también estamos ayudando a la bancarización y a la formalización de ese crédito.

Desde luego, con esta fianza el crédito tiene un incremento ¿cómo se justifica ese incremento?

Cuando uno pasa por la universidad siempre han enseñado que ha mayor riesgo cobra mayor tasa de interés, a menor riesgo cobra menor tasa de interés, la expectativa nuestra es que la entidad financiera al contar con una entidad fiadora institucional, que tiene este nivel de solvencia financiera le pueda prestar a sus asociados con un menor costo en la tasa de interés.

Nosotros cobramos un valor de servicio de fianza por servirle de fiador, pero también está pudiendo acceder a un crédito formal dentro de unas tasas de mercado, te decía en la respuesta anterior, que cuando un crédito es negado muy posiblemente la persona sigue con la necesidad, va y lo busca por otro tipo de mercado informal a unas tasas muchísimo más altas, que pagar una comisión por tener un fiador como nosotros, siempre se ha dicho que “el crédito más caro es el que no se tiene”.

Y el que cae en el gota a gota ese si es la muerte, o como persona natural, como emprendedor o como empresario. En este mercado que ustedes tienen el liderazgo en Colombia, que creo es así ¿cuál es el porcentaje de liderazgo que manejan en Colombia David?

Pues mira te decía que nosotros hemos garantizado más de 25 billones de pesos a más de 5 millones de colombianos, somos el fondo de garantía líder, pero por mucha ventaja, tenemos una calificación de riesgo que ningún otro fondo dedicado al crédito de consumo lo tiene, adicionalmente trabajamos con las principales entidades financieras de este país, en el sector de los bancos, Bancolombia, Banco de Bogotá, los principales bancos, en el sector cooperativo tenemos clientes tan importantes como la CFA, JFK, que trabajan con nosotros y tenemos una razón comercial de bastantes años, como te digo son más de 20 cooperativas que trabajan con FGA, Fondo de Garantías.

Hemos pagado más de 1 billón de pesos en créditos que se han incumplido en el transcurso del plazo de esa obligación y no hemos incumplido ni un solo pago de ese billón de pesos, que hemos pagado en estos años y tenemos una diferenciación grandísima frente a los otros fondos de garantías, no solamente en tamaño, no solamente en solvencia financiera, la calificación de riesgo, sino una calidad y fortaleza muy grande en los procesos tecnológicos y en la inversión tecnológica que hemos hecho.

Mira que luego de la pandemia si algo bueno pudo haber dejado la pandemia fue el fortalecimiento y la aceleración de la transformación digital, hoy cerca de 70%  de nuestras operaciones son digitales, cero documentos, pero, es que adicional a decir que uno tiene un proceso digital le tiene que garantizar a los intermediarios de crédito y a los deudores que esa información está completamente blindada y segura, las auditorias que a nosotros nos hacen los principales intermediarios de crédito en  nuestros procesos digitales,  es la más rigurosa y de mayor nivel que es uno de los más grandes riesgos que se tiene hoy en día, entonces trabajar con FGA, Fondo de Garantías es confianza no solo por la solvencia, sino por la calidad de sus procesos.

Crédito a un click, a cualquier hora desde algún lugar

¿Ese proceso digital cuánto demora, para una fianza que ustedes le dan al asociado o al cliente a través del banco o de la cooperativa?

Es automático, lo que se demora en hacer un click, te decía que el 70% de nuestras operaciones hoy es digital, que colombiano quiere ir hoy a hacer fila a una oficina física de cualquiera de los intermediarios de crédito de la cooperativa, yo creo que no hay nada más jarto y más aburridor que ir a hacer una fila para hacer una consignación o para solicitar un crédito.

Eso ya hace parte del pasado este aparato, el celular, vino para transformar la vida de las personas y de hecho lo está haciendo, antes no se si recuerdas cuando solicitábamos un crédito había que llenar un formulario a mano con nombre, dirección, teléfonos, fiadores, eso era lo más engorroso del mundo, los campos eran pequeñitos, uno no tenía espacio, adicionalmente la fotocopia de la cedula del tío, del primo, el registro de civil, el predial etcétera.

Hoy todo se hace de manera digital y te aprueban el crédito en segundos, lo que se demora la transacción y si el crédito es aprobado automáticamente la garantía es aprobada, siempre , ojo esto es muy importante en términos de transparencia con los deudores, ningún crédito puede tener nuestra garantía si el deudor no la acepta ahora, antes firmábamos los pagarés de forma  manual, recuerda que hoy se pone un chulito verde y se acepta el pagare y se acepta la garantía, y a cualquier hora del día pueda solicitar un crédito  y obtenerlo, gracias a que existe un intermediario de crédito y de que existe la garantía, hoy trabajamos 7 x 24 , si estoy desvelado porque me llego la factura de la universidad de mi hijo y no tengo con que pagarla, a las 3 de la mañana puedo entrar a la sucursal virtual o a la aplicación de la cooperativa o la entidad financiera hacer la solicitud y que me aprueben el crédito. Esa es la realidad de hoy.

¿Cómo es ese aseguramiento de lo digital?

Las inversiones que nosotros hemos hecho en tecnología han sido muy importantes, te decía, que para poder trabajar con los principales intermediarios de crédito que están en este país y las principales cooperativas que son bastante exigentes en el tema de la seguridad de la información digital.

Hoy podemos darle la tranquilidad a todo el sistema financiero  colombiano y a todos los que hoy tienen crédito de manera digital que tenemos los mejores estándares a nivel internacional, en términos de seguridad de la información, nuestra arquitectura tecnológica asi lo puede transmitir de alguna manera al mercado, hoy hemos evolucionado antes se pasaba en archivos por correo electrónico, eso hoy en día no existe es a través de App y de conexión vía WEB que viaja la información a través de canales supremamente encriptados y seguros.

Ya no es con el FBI ni con el DAS. Hay otra parte y es lo que nos viene, el sector se está preparando y se están haciendo cosas interesantes con las pymes y   Mipymes que son lo que ustedes trabajan para llevar el emprendimiento, llevar el crédito hacia el sector agrícola, ustedes van a ser un soporte importante ¿están preparados para ello?

Eso me parece fundamental para el futuro y el desarrollo económico de este país, es darle el acceso a las personas y a las unidades productivas del sector rural, y que mejor manera de hacerlo que a través de la tecnología.

No sé si alguna de las personas que hoy nos está escuchando, alguna vez o dentro de su familia o en su hogar o de un amigo tuvo la posibilidad de tener una casa o una finquita en el sector rural y tenía un mayordomo, como le pagábamos la quincena a ese mayordomo, había que hacer un giro a la Caja Agraria o al Banco Agrario, para que desde la finca fuera caminando hasta el pueblo para poder recoger el dinero, pasar por la plaza a mercar y volver a llegar a la casa, eso se tardaba todo el día.

Hoy en día cuanto se demora en hacer una transferencia, ni un segundo, ahora, fíjate la persona que tiene una pequeña parcela tiene 3 vacas, saca y vende sus cantinas de leche, su pequeña parcela de vegetales los vende, esa transacción de dinero hoy en día es completamente digital, de ahí puede hacer pagar sus servicios públicos, ahora no hay nada fijo, los datos móviles del celular te permiten hacer estas transacciones.

Entonces, sí nosotros hoy como fondo de garantías estamos preparados para toda esta transformación digital y acompañando a los intermediarios de crédito, para que le llegue el crédito a las personas y a esos pequeños negocios en el sector rural, creo que estamos construyendo país, eso es lo que estamos haciendo.

David Bocanument Trujillo presidente de FGA, Fondo de Garantías, cual es la reflexión de esa institución que usted dirige en los 25 años para los colombianos en relación al buen uso del crédito.

Lo primero que tengo que decir es que los colombianos somos buenas pagas,  el colombiano se caracteriza por el cumplimiento de sus obligaciones, son muy pocos los colombianos o las empresas colombianas que no pagan un crédito porque no quieren o porque tergiversaron sus recursos, muchos de los incumplimientos que se dan es por factores externos difíciles, que hacen parte del riesgo de los negocios y de la inestabilidad económica que pueda tener una persona, lo primero es que hay que creer y hay que generar confianza y los colombianos somos buenas pagas.

Me referiría de manera muy importante a lo que es el presente y el futuro de este país, seamos optimistas, el futuro del país lo construimos todos y es hora de dejar atrás y de aceptar las nuevas realidades, tenemos una realidad económica, una nueva realidad de gobierno, una nueva realidad a nivel mundial, que son una cantidad de variables que nos afectan de una manera mucho más rápido que antes, también, por toda esta tecnología y hace parte de una realidad que no podemos cambiar, lo que si podemos cambiar es la actitud para enfrentar todos esos retos que tenemos, nosotros somos desde FGA una entidad que generamos confianza, aceptamos esos retos, creemos en Colombia y estamos seguros que vamos a

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