La trasformación digital es una necesidad urgente ¡el mundo se mueve!

La trasformación digital es una necesidad urgente ¡el mundo se mueve!

Diálogos Ecosolidario

‘La Ley 69 y la 454 establecieron que las cooperativas pueden juntarse para hacer integración económica, juntarnos para buscar un software que permita a todas las cooperativas tener ese instrumento de colocar en 5 minutos, hacer la vinculación digital, ir avanzando en el proyecto. ¡Reunirnos entorno a una necesidad!’

‘Se están haciendo unos avances en esos temas de trasformación digital, que deben entrar primero por los directivos, quienes deben entender ¡que si quieren permanecer en el mercado tienen que acomodarse!’

‘Hay una cosa que es más delicada: tendríamos que hacer un debate con el Estado, para definir hasta donde debe llegar la Supersolidaria en la revisión y la regulación, y, hasta donde la autonomía institucional, porque en aras de la supervisión van estrechando y quitando la autonomía de las entidades.’

Normatividad – Las cooperativas son entidades de derecho privado, que pertenezcamos a la economía social, lógicamente que somos distintos a los demás, pero en defecto, estamos compitiendo con los otros, con los cuales no estamos en igualdad de condiciones. ¡A nosotros nos han quitado una serie de cosas, y no nos dejan ser libres que es lo que necesitamos!

Jalarle a los bonos. Estamos estructurando un grupo de cooperativas que le quieren jalar a los bonos, para incursionar en vivienda y en microcrédito y a su vez estructuramos una fiducia y así podamos conseguir que nos apoyen para salir a captar esos bonos, para mostrarlo a las cooperativas a ver ¿qué opinan, que hacemos?

Bogotá, 27 de agosto de 2021

wiltonrizzo@hotmail.com

Foto: Archivo

WR.Conversamos con Enrique Valderrama, presidente de Fecolfin, sobre el momento, donde todo aquello que tocas tiene que ver con la tecnología y Enrique es un dirigente, que de años anteriores se preocupa porque el sector no se quede atrás en estos aspectos; expresamos la inquietud, si en este quehacer cotidiano se intenta implementar transformación digital e innovación para las cooperativas pequeñas, porque la competencia facilita las operaciones financieras, que las golpea en su composición económica, lo anterior acompasado con la agresiva compra de cartera por la banca, que les debilita la base social.

EVJ. Si mira, la trasformación digital es una necesidad urgente, es decir, el mundo está en movimiento permanente y exige un cambio de conceptos. Miro las cosas y como miro que las cosas están pasando, entonces, acuérdate, que antes la gente era feliz yendo a la oficina bancaria y hoy esa ecuación ha cambiado, ya las operaciones digitales en su gran mayoría se están haciendo digitalmente.

Apreciación

Es que una trasformación digital puede ser una consulta en una cuenta, una consulta de un saldo pues, muy bien, digamos que eso era cierto, pero resulta que en este momento 48% de los saldos de movimiento en dinero, se hacen a través de medios digitales, lo cual quiere decir: que nos tenemos que despertar y que la tecnología avanza a una velocidad inusitada.

Tenemos un problema que detectar, es que no son solo los bancos tradicionales, hay unos bancos que están avanzando más y más, por ejemplo, hay un banco totalmente digital de un colombiano que lo creo en Brasil Diego Vélez, en este momento ese banco no tiene ni una sola oficina y como ese hay otro como RAPPY y otro, y ya hay 3 en Colombia; ósea que las cooperativas tienen que empezar a mirar eso.

Pero, la otra competencia grande son las Fintech, que aprueban créditos en 5 minutos, es decir tu das el dato y ellos consultan e inmediatamente te hacen el análisis, porque tienen la Big Data, y te dicen si eres sujeto del crédito o no, y hacen pequeños créditos, están metidos en todas partes. Mientras tanto acá están las exigencias de la Supersolidaria: que debe ser presencial y que tiene que firmar y volver por allá a los 2 o 3 meses que le respondan. ¡Así no se puede hacer!

Entonces tú tienes toda la razón, el fenómeno digital está avanzando en forma acelerada, eso que no estamos hablando de la criptomoneda, que son los bancos y lo demás, pero bueno, pensemos no más, que es estas cosas más sencillas son las que están ocurriendo, entonces, si miráramos la trasformación digital, como el usuario hace transacciones digitales o se mueven las entidades, esa manera digital hay que transformarla en las cooperativas, resulta que antes era un problemas muy grave, eran costosísimas,  en los bancos oímos hablar de grandes cambios en tecnología, hoy la cosa no es de ese tamaño,  no es tan costoso porque en Colombia hay unos desarrollos bastante interesantes, se están haciendo unos avances en esos temas de trasformación digital que deben entrar primero por los directivos, quienes deben entender que si quieren permanecer en el mercado tienen que acomodarse.

Te pongo un ejemplo:

Yo que estoy bien ocupado, a mí me dicen que tengo que ir a una cooperativa a firmar todo, y uno    de estos nuevos bancos digitales, me dice, usted no tiene que hacer absolutamente nada, deme el dato, lo vinculo digitalmente, le hago el prestamos digitalmente y le giro a su cuenta.

Entonces, yo para qué diablos voy a perder tiempo en otras cosas si no tengo esas comodidades, hay que ir pensando, no digo que eso sea para ya y que lo tengamos que hacer ya, pero si tenemos que ir haciéndolo rápidamente, y entender que una entidad sola no podría hacer un desarrollo completo de digitalización, para eso existe lo que se llama la integración y la Ley 69 y la 454 establecieron que las cooperativas pueden juntarse para hacer integración económica, nos tenemos que juntar para buscar un software que le permita a todas las cooperativas tener ese instrumento de colocar en 5 minutos, hacer la vinculación digital, es decir que nos permita ir avanzando  en el proyecto, nos tenemos que reunir entorno a una necesidad.

E ir haciendo inversiones en plataformas que nos sirvan a todos.

WR ¿Ustedes tienen una plataforma en Fecolfin?

EVJ. Precisamente en estos momentos miramos una plataforma de una Fintech de un grupo de emprendedores que desarrollaron para unas cooperativas y la tienen funcionando para 3 cooperativas.

WR. ¿En qué cooperativas?

EVJ. En Fincomercio,  en Progresa y está firmando documentos para Cooptenjo, esa partecita nos sirve a nosotros para decir venga hagamos una alianza, o Fecolfin compra una partecita y venga hagamos trabajo, o por cuanto nos da transacciones, diciendo que nos de tantas, bueno lo importante es tomar la decisión de hacer eso y eso estamos haciendo, tenemos un grupo de 16 cooperativas de ahorro y crédito,  que nos estamos reuniendo permanentemente y ya incluso vamos a mirarnos con el banco para saber que necesidades son las más urgentes.

WR. Con el Banco Coopcentral

EVJ.  Si y ya vamos para adelante, pero hay que juntarnos porque individualmente la hace a uno y a hasta ahí se quedó, pero como tú dices lo importante es que la solución pueda irse a las pequeñas cooperativas a las medianas y que peñas porque hechas no van a tener acceso a esas, pero si hay una plataforma que le pueda prestar el servicio tanto a las grandes como a las pequeñas pues obviamente estamos dándole solución a este tema.

Dr. Enrique discúlpeme si tenemos 180 cooperativas y entre todas de ahorro y crédito y financieras que funcionan y el dato que usted me acaba de dar me da como que el 10% hasta ahora está entrando en trasformación digital que le está pasando al resto.

No las cooperativas están entrando por su lado a la trasformación digital acuérdese que visionamos está trabajando por unas partes que es más que todo en conectividad está conectado a las entidades tiene una tarjeta está en una tarea, por un lado.

Entonces ya hay algunas que han entrado no lo que aquí estamos tratando es de juntar que el que más pueda, es decir, y tú sabes que es muy difícil hacer juntarse en nuestro medio.

WR. Ufff que duro que es.

EVJ. Es muy duro, pero sin embargo ya cuando tu empiezas a mirar cifras de 10 para arriba ya vez que eso va cogiendo cuerpo, estamos haciendo esos intentos como federación para tratar de solucionar ese problema de trasformación digital.

WR. Enrique, yo veo que, para los gremios, no solo del sector cooperativo en Colombia es difícil lograr que la gente se junte, pero el cooperativismo tiene muchas herramientas por el modelo solidario ¿por qué son reacios muchos dirigentes, muchas juntas de administración para entrar a estas grandes ligas y obtener un mejor desarrollo?

EVJ. Creo que como no habíamos hecho el ejercicio, y como no lo hicimos la gente tampoco se había preocupado, tú sabes que dijéramos -unión que se hizo integración- se hizo para Cooperación Verde.

Tampoco se ha hecho otra adicional en el cooperativismo, lo que tenemos es que empezar de acuerdo a las necesidades, algunas empresas que nos ayuden a dar solución a nuestros distintos problemas.

WR. Todavía nos falta, usted que es un analista preocupado por esto, y sé que están haciendo el ejercicio de atraer a las cooperativas ¿porque no llegan, si la integración es lo que nos va a salvar en este mundo, tan bravo que viene desde el individualismo?

EVJ. Mira te voy a decir una cosa: tenemos que intentarlo, esta federación fue creada en el 2012, es una supremamente joven, hoy podemos decirle a la opinión pública por ese medio tan importante como Ecosolidario, que Fecolfin tiene 97 entidades y esperamos terminar el año con 100 entidades; eso quiere decir, que si se puede la integración, esta entidad nació especializada con 12 cooperativas, 12 titanes que arrancaron  venimos creciendo en el tiempo, eso es un logro y  es romper ese esquema, desde luego ya el número de cooperativas son como 180, se han funcionado como 3, tenemos como 177 entidades 178 entidades.

Lo que te quiero decir es, que aquí hay que poner propósitos, aunque la gente tampoco se va a reunir simplemente a que se gasten el tiempo opinando y sobre diagnosticando, aquí es haciendo, cuando tú muestras resultados la gente empieza a arrimarse y a integrarse.  ¡Creo que nos ha faltado poner horizontes claros! ¡hacia donde vamos para poder que la gente se una!

WR. Otro aspecto es la normatividad, en Colombia, excesiva para el sector financiero -dicen los entendidos- ¿ahora están las Fintech y el cooperativismo no podrá saltar a lo digital abriendo otras entidades o uniéndose para crear otras, sin la transformación digital, para canalizar con facilidad la prestación de los servicios?

EVJ. Bueno mira es muy interesante tu pregunta, la verdad nosotros ya tenemos unas organizaciones que tienen madurez para la prestación de muchos de los servicios, y faltan algunos para poder competir en el mercado.

Desde luego yo creo que hay una cosa que es más delicada: es que nosotros tendríamos que hacer un debate con el estado para definir hasta donde debe llegar la Superintendencia de la economía solidaria en la revisión y la regulación, y, hasta donde la autonomía de las entidades, porque en aras de la supervisión van estrechando y quitando la autonomía de las entidades.

Muchas veces a través de las instrucciones que da la superintendencia va cerrando el camino y se va metiendo en la parte administrativa, que es potestativa de la asamblea general y de los consejos de administración y de la autonomía de la propia cooperativa, hay un artículo especial de la ley en la cual habla de la autonomía, de la autodeterminación de las cooperativas.

Pronunciamiento en cuanto a los asesores externos

Hicimos también los reparos que teníamos que hacer, que a los consejos de administración hay que dejarlos que trabajen que, si las cooperativas quieren nombrar un grupo asesor o unos asesores, que sea por iniciativa de la cooperativa, mas no obligatorio, y a pesar de cómo lo tenían en el proyecto de decreto -como potestativa de la entidad es muy peligroso-  porque ya la superintendencia lo va volviendo obligatorio, entonces ¡la verdad es que no!

Las cooperativas son entidades de derecho privado, que pertenezcamos a la economía social, lógicamente que somos distintos a los demás, pero en defecto, estamos compitiendo con los otros, con los cuales no estamos en igualdad de condiciones. ¡A nosotros nos han quitado una serie de cosas, y no nos dejan ser libres que es lo que necesitamos!

Caminos para crecer la base: cambiar el chip y migrar a créditos en la economía real

WR. En estas circunstancias ¿Cómo se está haciendo para generar mayor relacionamiento con las personas en las cooperativas para que crezca la asociatividad, porque la base social es la que define todo?

EVJ. Claro, por ejemplo, en materia de ahorro y crédito lo primero que tiene que hacer es crecer la base, si usted no crece la base social estamos condenados, pero para crecer la base social debe hacer crecer la cartera si usted es de ahorro y crédito, para que verdaderamente usted tenga incidencia y que su cooperativa tenga excedentes y poder generar servicios a sus asociados y a su familia.

Pero también hay que cambiar el chip, seguimos siendo la cooperativa de ahorro y crédito, 75% en crédito de consumo, esa línea donde hay una buena cantidad de personas -buenas pagas- son donde los bancos aceleran la compra de cartera y donde se meten a competir con nosotros.

De allí que las cooperativas deben migrar hacían el crédito de vivienda, igualmente de sector agropecuario es ir pensando en dar otros saltos, en ir diversificando su portafolio y desde luego diversificando los porcentajes la cartera para que puedan sobrevivir y crecer y mantenerse en estas épocas de circunstancias difíciles.

EVJ. No tenemos como los bancos soluciones de ultima instancia. Estructuramos bonos atractivos

Es decir prestamistas de ultima instancia, ellos si tienen que es el Banco de la República, pero resulta que estamos buscando salidas y una de las salidas es exactamente los bonos, hicimos un conversatorio al cual nos asistió una vicepresidenta de la bolsa y la cual nos explicó exactamente como se podría  estructurar un negocio de esos, para hacer captación de bonos y nos mostró una cosa, para que sea atractiva la venta de bonos debe llenar 3 requisitos, 1, que sea medio ambientalista, que los créditos vayan dirigidos a desarrollo medioambiental. 2, que sean sociales, los cuales las cooperativas cumplen, que nos hagan prestamos en las líneas de microcrédito en las líneas de pequeños agricultores y 3, que tengan un buen gobierno corporativo para poder garantizar que se capten.

Entonces mi preocupación era ¿y nosotros tan pequeños si podemos? nos mostraron las listas de los que han salido al mercado a conseguir bonos y encontramos 2 micro financieras pequeñas, que la una captó $120 mil millones y la otra $160 mil millones, si nos juntáramos las cooperativas para conseguir unos recursos tendríamos que salir al mercado con más de 300 mil millones de pesos. ¡Para poder que nos sirviera!

Estamos estructurando un grupo de cooperativas que le quieren jalar a los bonos, para incursionar en vivienda y en microcrédito y a su vez estructuramos una fiducia y así podamos conseguir que nos apoyen para salir a captar esos bonos, para mostrarlo a las cooperativas a ver ¿Qué opinan, que hacemos?

WR. Es una labor titánica la que ustedes, no es muy fácil salir a conseguir plata en el mismo mercado del sector cooperativo.

Si, eso es lo que se hace el sector financiero, por ejemplo, Findeter capta el público y después lo coloca a precios más altos en las cooperativas, aquí lo que le estaríamos haciendo es captar un recurso que lo tendríamos de mediano y largo plazo para las cooperativas, desde luego no es fácil pero, ya hemos tenido respuestas de algunas cooperativas que están dispuestas.

Pero mire, encontré recientemente una noticia en la cual en Antioquia la fundación Finsocial sacó bonos y capta $120 mil millones, estamos como rezagados en eso y vamos a trabajar.

Además presentamos a los parlamentarios para que metan en la comisión de presupuesto, la posibilidad de crear un monto rotatorio para vivienda, manejado por Findeter ya lo enviamos a muchos parlamentarios, para que nos ayuden con eso, con el fin que Findeter no tenga que salir a captar y colocarlo bien caro.

Y además para que rote al ritmo que cada cual va pagando y tengamos fondo para mucho tiempo, entonces, con el Fondo de Reactivación Económica, estamos diciendo miren como nos pueden ayudar. ¡Tenemos respuestas positivas de algunos parlamentarios!

WR. En el momento entre las 20 cooperativas más grandes tienen un billón disponible, para prestar ¿Por qué salir a buscar dinero afuera?

EVJ. El problema hoy es que las cooperativas tienen más captación que colocación, eso es cierto, ese en el mercado internacional y es el nuestro también, que están llenos de plata, por eso están comprando cartera.

¿Por qué acudimos a conseguir prestamos? porque las cooperativas captan de corto plazo y colocan de corto plazo, y si usted va a comprar vivienda usted no puede prestar a menos de 8 años o 10 años.

Y si usted tiene cartera colocada a un año máximo a 2 años, como va a colocar a 8 ¡usted se quiebra!

WR.Se puede hacer un fondo de inversión para prestarle a los microempresarios

Con esos recursos que se consiguieran se pueden se puede prestar a los microempresarios, es decir, ese recurso que se capte de los bonos nos va a servir para la vivienda, para los microempresarios.

WR.¿Cuál es su reflexión?

EVJ. Tenemos que ser diferentes en el modo de pensar y actuar. ¡Tiene  que habernos dejó algo el Covid 19!

Bueno mi reflexión es más una miranda desde el punto de vista de lo que tenemos que hacer, para mantenernos y proseguir en esta lucha de las cooperativas de ahorro y crédito y también del mundo en general, tenemos grandes amenazas que tenemos como el cambio climático, en el cual nosotros debiéramos de defender, para que el hombre no sea depredador como lo estamos haciendo, nosotros debiéramos de ser porta estandarte de esa parte del medio ambiente.

Lo segundo es que tenemos que reflexionar a nivel interno y a nivel externo, es decir no debemos de seguir proyectando nuestras organizaciones en el interior y no mirando lo que esta ocurriendo en la parte exterior, muchas veces no miramos las externalidades y las externalidades están afectando notoriamente el precio, por ejemplo, del dólar nos esta afectando en muchos productos de la canasta familiar que son exportados.

El problema de la disminución del petróleo que tenemos, en tan poco tiempo tenemos que reaccionar rápidamente con las energías limpias, para el medio ambiente, para que las cooperativas financien proyectos de energías limpias, de carros eléctricos, de carro híbridos, es decir, de todos los agentes contaminantes.

Creo que es la hora de sentarnos a pensar si el Covid 19, nos dejó algunas enseñanzas y creo que a todos en lo personal nos dejó bastantes enseñanzas, ya ese consumidor asociado no es el mismo, obligatoriamente tuvo que actuar en pos de la tecnología, tenemos que ser diferentes en la manera de pensar y de hacer las cosas, hay que parar y arrancar con las nuevas necesidades y con las nuevas circunstancias que nos depara el destino hacia adelante.

Muchas gracias

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